20년 후 FIRE족 되는 방법 - 5천만원, 20년, 20%

내가 만약 사회 초년병이라면..
"언제 FIRE 족이 될 수 있을까" 계산 해 보았습니다.
초기 5천만원을 2년간 모으고, 그걸 20년간 연복리 20%로 투자하면 18년 후에는 13억원이 됩니다.
배당금으로는 연 6,500만원, 10% 커버드콜 ETF로는 연 1억3천만원이 가능하겠죠.  

 

 

 

애들에게 투자에 대해 얘기해 주고 싶었습니다.

뮤지컬을 좋아하고, 결혼 안하고, 지금 집에서 빌붙고 싶어하는 아이들에게 하고싶은 일을 하면서 인생을 즐기려면

어떻게 해야 하는지에 대해서 미래를 보여주고 싶었습니다.

 

 

무엇을 얘기해 주면 좋을까?
얼마를 벌면 일하지 않고, 원금손실 없이 살수 있을까?

 

 

사실 이 질문은 제가 퇴직 무렵이 다되가는 이제와서 고민한 내용입니다.

전에는 막연히 어떻게 되겠지 하면서, 나오는 월급만 바라보며, 퇴직금이 얼마일까 궁금해 하는 정도 였습니다.

 

자. 계산을 해 봅시다.

최저임금을 기준으로 생각 해 봅니다.

일을 그만두고 싶을 때 최저 임금을 받고 생활하는 것으로 일단 기준을 삼아 봅니다.

최적임금 200만원을 일하지 않고 받기 위해서는 이자나 배당금 또는 월세를 받아야 합니다.

 

은행 예금

은행 예금 이자율이 3.5% 정도된다고 보면  7억이 있어야 이자로 월 200만원 정도 되고, 물가상승률 3%로 잡으면 답이 없습니다.

원금이 까지기 때문이죠.

물가 상승률이 3.5% 넘어가면 이자 받은 만큼 원금 까지는 것과 같습니다.

 

 

월세

 

월세를 5% 받는다고 치면,  5억이면 2백만원 가량 가능합니다.  사놓은 땅값, 건물값이 올라가면  더 좋구요..

다만 수리비나 공실, 신경써야할 것 등 따지면, 조금 더 필요할 수는 있습니다.

아까말한 인플레이션 2~3% 를 생각하면 5억이 아니라 7~8억이 있어야 하겠죠. 

 

배당성장주

주식 특히 배당주로 인기있는 ETF 인 SCHD 는 배당 성장주로 3.5% 정도인 배당금이 연 10% 가량 성장한다고 합니다.

배당금이 3.5% 정도면, 예금 처럼 7억이 있어야 하고, 대신 물가상승률 보다 더 배당금이나 주가가 성장해 왔으므로

(그래서 배당이 성장한다고 해서 배당성장주)

충분히 안정적이고, 자금도 늘어날 수 있습니다.

훌륭하다!!

 

 

7억

 

그럼 7억을 만들려면 어떻게 해야 할까요?

처음 애들 말처럼  집은 빌붙어서 산다해도 취직을 해야 돈을 모을 테니 취직한다고 치고,

 

100만원씩 10년 모으면 1억2천.  60년을 모아야 7억이네??

10년만 모아서 7억 되려면, 월 6백만원씩 모아야 합니다. (최저임금의 3배를 모아야 한다.)

월급을 얼마나 받아야 월 6백만원을 모으는게 가능할까요?

 

 

 

복리의 마법

 

 

안되겠습니다.

100만원씩 모으기도 어려우니,  이것으로 복리의 마법을 부려봅시다.

 

72의 법칙

72를 수익률로 나누면 2배가 되는 햇수가 된다.

즉 10% 수익률이면  72 / 10 = 7.2     ->   복리 10% 수익률로 7.2년이면 원금의 2배가 된다.

 

 

 

100만원씩 모으고 5% 복리면  10년 후에는 ?   1억5천만원 

(1억2천만원보다는 3천만원 더 높지만, 목표인  7억에는 터무니 없습니다.)

100만원씩 모으고 10% 복리면  10년 후에는 ?   약 2억원

100만원씩 모으고 20% 복리면  10년 후에는 ?    약 3억원

100만원씩 모아서 10년 후 7억 만드려면 37% 수익률을 10년동안 내야 합니다.

 

더우기 복리는 중간에 - 수익률이거나 수익률이 떨어지만 안됩니다.

10년동안 37년 수익률은 불가능합니다.  워렌바핏이든, 필립 피셔 든...

 

그러면 기간을 늘려서 20년으로 바꿔야 겠습니다.  20년은 일해야지 일 했다고 하지요.

.

그렇지. 100만원씩 10%만 해도 복리로 수익이 나면  7억(6.8억)에 가깝네..

그래도 10년  2억에서  20년 걸려  7억이라면 나쁘지 않습니다. 

역시 복리는 기간이 중요합니다.

하지만 30살부터 취직했다면 50까지 일해야 7억이 됩니다.

 

좀더 줄여 봅시다.  회사 다니면 매년 임금이 올라갈 테니  5%씩 임금이 올라간다고 치고,

100만원도 매년 5%씩 올려볼까요?

.20년 후 7.2억 정도..  뭐지?  그닥..

 

 

 

 

 

이쯤에서 정리 

매월 안쓰고 100만원씩 20년동안  적립식으로 투자해서  10%의 수익률이라면  복리로 계산해서  7억가량이 됩니다..

이 돈으로 50부터는 원금 손실없이  일하지 않고,  월 200만원씩 받으며 살수 있습니다.

다만, 물가상승률 때문에 20년 후의 월 200으로는 많이 부족할 수 있습니다.

그건 퇴직금으로 충당한다고 치죠.  너무 복잡해 지니까.

 

사실 월 200만원도 현재 기준 최저 생계비이므로, 20년 후에는 생활이 불가능 할 수 있습니다.

 

아!    이렇게 해서는 부자가 될 수 없다.

 

 

간신히 먹고 살 수 있을 지도 모르겠습니다.

한달에 100만원 절약하기도 힘든데, 20년동안 절약해서 간신히 먹고 살야야 합니다...

아니면 평생 일해서 먹고살아야 할까요?

 

레버리지가 필요하다.

지렛대를 사용하더라도, 지렛대를 이용하기 위한 최소한의 힘 (종잣돈) 이 필요합니다.

그리고 그건 초기에 필요합니다.

초기에..

일이든 인생이든 뭐든간에 초기에 잡지 않으면 끌려다니기 마련입니다.

회사일도 신입사원일때 확실히 배워놓지 않으며, 나이들어 물어보기도 힘들게 되고 무능력한 사람으로 찍히고 회사생활하기 힘들어지는 법 입니다.

힘이 들더라도 초기에 일을 배워서, 조금이라도 쉽게 할 수 있도록 만들어놔야  한걸음 더 나아갈 수 있는 것입니다.

초기  2년간 무조건 아끼고 절약해서 돈을 모으고, 투자에 대한 공부를 해야 한다. 그게 부동산이든 주식이든, 투자에 대한 공부를...

 

 

5천만원

 

5천만원 정도만 모을 수 있다면, 초기처럼 절약하지 않아도, 투자를 통해 좀 더 쉽게 불릴 수 있습니다.

5천만원을 20% 수익률을 거둘 수 있으면 매년 1천만원 - 월 83만원씩 더 버는 셈이 되기 때문입니다.

월급에서 100만원 + 수익금 83만원이면 훨씬 시기가 짧아집니다.

복리는 시간과 금액의 관계입니다.

처음에는 천천히 나중에는 급속하게 커지는게 복리입니다.

 

눈사람 만들때 주먹만한 돌로 시작하는지, 연탄재로 시작하는지는 차이가 어마어마하게 커지게 됩니다.

절약을 통해 일정금액을 만드는 것은  연탄재로 눈을 굴리는 것 처럼,  바로 시간을 매우 단축시키는 효과가 있습니다.

그것은 10년후 어마어마한 차이를 만들게 됩니다.

그래서 종잣돈이 중요한 것입니다.

 

적은 금액으로는..

정리하면,  초기에 적은 금액으로는 10%든 20%든 수익률이 큰 의미가 없습니다.  근로소득으로 모으는 것이 훨씬 좋습니다..

투자를 잘해서 100만원을 120만원으로 만들었다는 것 보다는, 같은 시간에  허리를 졸라매서 200만원을 모으는 것이 훨씬 큽니다.

그래서 5천만원을 빠르게 만들었다면,  다음 부터는 수익률이 훨씬 중요하게 됩니다.

1천만원의 20%는 200만원이고, 5천만원의 20%는 1천만원이니까,   같은 수익률이라도 금액차이가 어마어마하게 커집니다.

이것이 복리로 진행되면, 10년 후 그 차이는 놀랄 만하게 벌어지게 됩니다.

1천만원은 10년 뒤 5천만원이 되고, 5천만원은 10년 뒤 2억 5천만원이 된다.

초기에 4천만원의 차이가  똑같은 수익률로 10년 뒤 2억원의 차이로 벌어지는 것입니다.

 

10년의 세월..

어떤가요.

초기에 돈을 모은 것과 안모은 것의 차이는 10년의 세월을 낭비하는 것입니다.

복리의 마법은 단지 시간의 마법이 아닌,  초기 금액과 시간의 마법이라고 생각합니다.

조금이라도 젊을 때 놀고 싶다면,  최소 2년은 죽어라하고 모아야 합니다.

아니면 좋은 부모를 만나, 태어나자마자 통장을 받든지,  최소 20년 이상 절약이 될테니까요.

 

자.. 10년이 흘렀습니다.

 

초기에 5천만원을 모아서 투자를 하고 (20% 복리), 월 100만원씩 계속 모았다면

10년 후에는 4억5천만원 정도 될 것입니다.

 

이제 부터는 월100만원이 크게 중요하지 않습니다.

월급을 모으지 말고 노는데 써도 됩니다..

 

그래도 투자는 계속됩니다.  모으지 않아도 20년 차에는 28억이 됩니다.

 

30세에 취직했다면, 나이도 50세가 됩니다.  퇴직해도 됩니다.

투자금으로 1년에 5억6천이 들어오니까요.

좀더 안정적으로 운영해야 하니 수익률을 10%로 줄입니다.

 

그래도 연 2억 8천만원,  월급으로는 2천3백만원을 쓸 수 있습니다.

사실 15년 쯤 되었을때 즉 45세 부근에 퇴직해도 

20%면  2억2천만원 정도 되니 충분합니다.

 

다만, 매년 20%의 수익률은 불가능할 것입니다.

워렌버핏의 수익률이나까요..

초기에 절약해서 시드머니를 마련하는 것이 중요함을 강조하기 위해서  20%의 복리로 계산했지만,

10%로 꾸준히 수익을 거둬도 충분히 부자가 될 수 있습니다.

 

 

초기 5천만원과 연복리 20%   충분히 부자 될 수 있다 !!